信用咨询与债务和解、债务合并或信用修复有什么区别？

信用咨询机构通常是非营利组织，提供关于管理资金和债务的建议和教育。债务和解公司、债务合并贷款机构和信用修复公司通常是营利性公司，承诺修复你的信用和债务，并向你收取费用，要求你完成你可以免费完成的行动。

信用咨询

信用咨询机构通常是非营利组织，为你提供资金和债务管理建议。他们通常提供免费的教育资料和工作坊。初次咨询通常持续一小时，随后提供后续辅导。

信用咨询师可以与你合作，为你的所有债务制定债务管理计划（也称为还款计划）。他们无法消除你的债务。在债务管理计划下，你每月或发薪期向信用咨询机构支付一笔款项。信用咨询机构随后每月向你的债权人付款。信用咨询机构可以向你收取服务费用。

在债务管理计划下，信用顾问并不总是协商减少你所欠的金额。相反，他们会努力降低你的总月还款额。他们可能会让债权人延长你还款的时间。他们也可能让债权人降低利率。这种安排通常不会影响你的税务。

我该如何识别信用顾问？

通常在非营利组织工作

为你提供管理资金和债务的建议

帮助你制定还款预算

与债权人制定还款计划，包括让债权人同意在计划期间不追讨催收或收取滞纳金

它有助于降低你的总月还款额，而不是试图协商减少欠款金额

从不建议你停止还债

债务和解

债务和解公司会向贷款方或催收公司提供支付费用，帮你解除债务。他们通常会用你需要在和解前存起来的一次性付款来偿还你的债务。根据法律，你在账户中存钱供债务和解公司使用的钱仍属于你。该账户由独立第三方管理，并且由你控制。你有权随时提取该账户中的资金，且不会有罚款。实际上，许多债务和解公司会从你那里收取资金，并视为你支付给他们的费用，而不是他们应该用来结算债务的钱。

在你开始与债务和解公司合作之前

许多贷款机构不与债务和解公司进行谈判。

许多贷款机构和催收机构不会根据你的具体情况协商和解金额——相反，他们有一套标准政策，规定你在一定时间内未还款时，贷款本金可免除的金额。

债务和解公司通常无法获得比你自己与贷款方和催收公司谈判更好的条件。

债务和解公司无法保证使用他们的服务能为您节省多少金额或债务比例，也无法保证整个过程需要多长时间。

债务和解公司无法抹去你所有的债务。

我如何识别一家债务和解公司？

通常是收取服务费用的营利性公司

提供与贷款机构或催收公司安排债务和解的提议

通常没有与贷款机构的前期协议

通常会提出一次性还清你的债务

通常建议你停止还款，直到与债权人达成债务和解，尽管这意味着费用和利息会不断累积，信用进一步受损，你还会面临更多催收和诉讼的风险

试图为你的部分债务申请免除，这可能导致你因免除金额而欠税

要警惕收取预付费用的债务和解公司。如果债务和解公司在三件事发生之前就向你收取费用，可能会违法：

最终取得了成功的结果。债务和解公司重新谈判、和解、减少或以其他方式更改了您至少一笔债务的条款。

你与债权人或债务催收公司之间会达成协议。您同意债务和解协议、债务管理计划或其他与债权人或催收公司达成的结果。

你已经向债权人支付了款项。你至少根据债务和解公司谈判达成的协议向债权人或债务催收公司支付过一笔款项。

如果你实在无法偿还所欠的债务，可以考虑申请破产。请咨询破产律师，了解该流程的具体流程。

债务合并贷款机构

债务合并贷款可以由银行、信用合作社及其他贷款机构提供。债务合并贷款是你借来偿还所有单独贷款并只偿还一笔钱的资金。你会逐步偿还债务合并贷款。这简化了你需要支付的还款次数。债务合并贷款的利率可能低于你偿还债务的金额。

在你申请债务合并贷款之前

请记住，低利率可能只是“诱导利率”，只在有特定时间内适用。

优惠利率到期后，你的还款额可能会增加，因为贷款方可以提高利率。

虽然你的每月还款额可能较低，但这可能是因为你还款时间更长。

考虑到贷款的期限、费用和成本，总体来说，你为合并贷款的便利性支付的费用可能比你原本还款还要多。

信用修复

信用修复公司承诺修复你的信用或提升你的信用评分，通常是通过做一些你自己可以免费完成的事情。他们经常通过广告和社交媒体促销活动。他们通常通过记录信用报告中的负面项目，然后向消费者报告公司（包括三大全国性信用报告公司（Equifax、Experian和TransUnion）提出争议。报告公司有义务联系债权人核实负面项目。如果债权人在30天内未回复，该信息将从您的信用报告中删除。

不过，这里有个条件。如果报告公司认定争议“无理取闹”，则无需进行调查。如果报告公司收到多次请求或看似公式化的请求，这种情况有时符合信用修复公司的特点。

只有当信息不准确时才应该提出异议。但信用修复公司通常也会对你报告中的准确内容提出异议。这可能导致信用报告公司核实信息期间，准确的项目暂时消失。该项目核实后，会重新出现在你的信用报告中。由于这些行为，你的信用评分可能会变化——然后又恢复原状。

准确的负面记录会在约定时间内留在你的信用报告上。负面信息如催收、核销、判决和贷款期限内晚报的账户，将从最后一次活动或初次逾期日期起七年内保留在信用报告中。七年期满后，信用报告中的项目会被移除。

在你开始与信用修复公司合作之前

请记住，获得良好信用记录或高信用评分没有捷径。

消费者报告公司，包括三大全国信用报告公司，一旦发现负面内容不准确或不完整，或者无法核实——无论是你还是信用修复公司对这些负面内容提出异议——都会将其删除。

你可以自己免费对信用报告中的错误提出异议。

报告中的错误可以被调查和解决，但信用修复公司无法合法删除准确及时的信息。

我如何识别信用修复公司？

通常是收取服务费用的营利性公司

通常承诺快速提升你的信用评分

提供从你的消费者报告中移除负面项目，包括三大全国性报告公司（Experian、Equifax和TransUnion）生成的信用报告

通常会收取月费，他们通过反复申诉你信用报告上的同样负面项目来合理化

请注意月度订阅费。许多信用修复公司通过电话营销来推销他们的服务。根据法律，通过电话营销为你注册服务的信用修复公司，在发生以下两件事之前，不能向你发送账单或收款：

时间限制在他们承诺会为你提供服务时结束。这意味着他们不能向你收取预付费用或持续的月费，所以有时公司会称之为“订阅费”。

他们已经给你发来了一份消费者报告公司的报告。报告证明他们实现了承诺的结果，并且在结果达成六个月后制作。